保险与储蓄的区别

2014-11-28 保险

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  香港首富李嘉诚先生说:“别人都说我富有, 拥有很多的财富, 其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。” 他的高额保单给了我们很多启示, 充分体现了人寿保险的三大功能一一储蓄、保障、避税。也就是说, 当您一生一帆风顺的时候, 它是一项储蓄: 当万一遇到意外或重疾时, 它能立刻为您提供一笔急用现金; 当利息税、遗产税开征之即, 它能为您合理的避税。
  正常的情况下,我们存在保险公司的保费会以“现金价值”的形式体现出来,这也就是保单所具有的现值,既为有价证券,具有升值性。2年后可以向保险公司银行申请保单抵押借款。也可以以“退保”的方式随时支取,以应急用。
  保险和储蓄都是以现在的剩余资金做未来所需的准备,即同为“未雨绸缪”之计,但两者属于不同的经济范畴,行业分析发现,它们有明显的差异。
  一、消费者不同 保险的消费者必须符合保险人的承保条件,经过核保可能有一些人被拒保或有条件地承保;储蓄的消费者可以是任何单位或个人,一般没有特殊条件的限制。
  二、技术要求不同 保险集合多数面临同质风险的单位和个人分摊少数单位和个人的损失,需要有特殊的分摊计算技术;而储蓄总是使用本金加利息的公式,无须特殊的分摊计算技术。
  三、受益期限不同 保险由保险合同规定受益期限,只要在保险合同的有效期间,无论何时发生保险事故,被保人均可在预定的保险金额内得到保险赔付,其数额可能是其所交纳的保险费的几倍、几十倍甚至于几百倍;而储蓄则以本息返还为受益期限,只有达到一定的期间,储户才能得到预期的利益即储存的本金及利息。
  四、行为性质不同 保险用全部投保人交纳的保费建立的保险基金对少数遭受损失的被保人提供补偿,是一种互助行为;而储蓄是个人留出一部分财产做准备,以应对将来的需要,无须求助他人,完全是一种自助行为。
  五、消费目的不同 保险消费的主要目的是应付各种风险事故造成的经济损失;而储蓄的主要目的是为了获得利息收入。
  银行现行销售的保险产品中,保费金额较大、缴费时间较长、对储蓄有一定替代功能、核保较为简单的储蓄型人身险成为银行的主推保险品种,而其中分红型产品又占据绝对优势。那么储蓄型保险PK储蓄,哪个更划算呢?
  银保产品储蓄型保险,中呈现出较为明显的特征:银行力推有理财功能的储蓄型人身险;投连险和万能险已风光不再,其可选种类已较为稀少;同时,完全着眼于保障的健康险和意外险仍颇受冷落;只有具备储蓄功能的分红险和万能险较受欢迎。
  通过对比储蓄型保险的功能和银行储蓄的功能,发现它们有三大区别:
  一、保障功能上的区别。银行储蓄不带有保障功能,而保险理财则具有保障功能。
  二、资金收益情况不同。银行储蓄的主要是单利,即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。储蓄型保险则不同,大都采取复利计算。即在保险期内,投资账户中的现金价值以年为单位,进行利滚利。
  三、支取的灵活程度不同。银行储蓄都有固定的期限,如果储户因急用需要灵活支取,会有利息损失。保险理财的资金支取情况分几种:一是可以灵活支取,如在合同有效期内,投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值,但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少,会影响保障程度。如果全部支取,要扣除准备金账户的费用损耗,只返还保单现金价值,会造成较大损失;二是不可以随时支取,直到保险期满时,死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
  表面上看起来购买保险更划算,不过风险投资公司理财专家指出,上面的比较有不妥之处,首先银行利息10年内肯定会变动,不排除更高的可能,另外,保险如果提前退保的话,会扣取一定保险费,甚至本金遭受损失。
  总之,没有哪个产品划不划算的问题,只有哪个产品更适合你的问题。合理的理财结构不能单纯购买保险或者储蓄,应该是根据每个人的自身情况来制定不同的理财结构。市民应该根据自身的情况以及投资期限等各种因素综合购买理财产品。
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