大病医疗保险

2014-11-27 医疗保险

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  当前,我国有50多种疾病可能造成一些家庭因病致贫和返贫。国家发改委昨日表示,开展大病保险,对城乡居民因患大病发生的高额医疗费用给予报销,目的就是为了避免因病致贫、因病返贫。
  目前市面上的大病保险主要可分为:消费型大病医疗保险和储蓄型大病医疗保险,其中储蓄型大病医疗保险保费相对较为昂贵。大病医疗保险一年价格与投保人性别、年龄等都有一定的关系。
  城乡居民大病保险新政要点:
  一,保障对象
  大病保险的保障对象是城镇居民医保、新农合的参保人,所需要的资金从城镇居民医保基金、新农合基金中划出,不再额外增加群众个人缴费负担。
  二,资金来源
  从城镇居民医保基金、新农合基金中划出,不再额外增加群众个人缴费负担。承办大病保险的商业保险机构,必须在中国境内经营健康保险专项业务5年以上;具备完善的服务网络和较强的医疗保险专业能力;配备医学等专业背景的专职服务人员;能够实现大病保险业务单独核算等等。
  三,保障标准
  患者以年度计的高额医疗费用,超过当地上一年度城镇居民年人均可支配收入、农村居民年人均纯收入为判断标准,具体金额由地方政府确定。
  医保待遇最高的职工医保,住院医疗费用的报销上限目前是30万元。但是,有些病种的治疗花费是比较高的,比如白血病、肾透析等,患者可能要花费上百万元。对此,今年北京市将出台政策,希望减轻患大病的参保人员,尤其是困难群体负担过重的问题。
  四,保障水平
  保险实际支付比例不低于50%;原则上医疗费用越高支付比例越高。
  五,承办方式
  政府部门确定报销等政策,通过招标选定承办的商业保险机构。
  成年人在购买大病医疗保险时有两种选择:一是投保消费型大病医疗保险,二是选购储蓄型大病医疗保险。消费型大病医疗保险一年期保费相对较为便宜,在几百元左右。而储蓄型大病医疗保险一年保费相对较贵,但后期返还可抵充一定的保险费。成年人无论选择哪种大病医疗保险,保额都需要做足。目前来看,重大疾病的医疗开销通常在10万到50万元,甚至更高。因此对于成年人来说,20万元保额才算勉强及格。此外合理的缴费方式也可以减少大病医疗保险保费支出,建议选择年缴,虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担。
  大病医疗保险的年缴保费与投保年龄有关,年纪越小缴费越少。因此为孩子购买大病保险,一年保费支出比成人要低。当然,储蓄型少儿大病医疗保险的保费相对较为昂贵。在为孩子购买大病医疗保险时需明确保障期限,考虑到孩子成长较快,每一阶段面临的大病风险有所不同。成年前极易遭受少儿重疾威胁,如白血病、手足口病等。因此,建议将保障期限设置在孩子成年之前,这样所缴保费也相对较低。
  老年人购买大病医疗保险受制约因素较多,容易拒保不说,还极易出现保费“倒挂”现象,即投保人缴费期满后,所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障利益之和。因此,不建议给老年人购买长期大病医疗保险。
  中国保监会主席项俊波在19日召开的城乡居民大病保险工作会上表示,大病保险涉及10多亿人的切身利益,是完善多层次医保体系的重要举措。在政府主导的原则下,通过向商业保险机构购买大病保险方式,引入商业保险机制参与社会保障公共服务,为保险业参与医疗保障体系建设提供了新的途径。
  与此同时,保监会要求承保风险投资公司应合理设定利润上限,并建立风险调节基金投资等方式对盈亏情况进行调剂,超出的利润进入基金池,用于提高保障水平或滚存到下年度。逐步形成合理的利益激励和约束机制,保障大病保险制度可持续运行。
  近年来,随着新医改的持续推进,全民医保体系初步建立。但人民群众患大病发生高额医疗费用后个人负担仍比较重。大病医疗保障是全民医保体系建设当中的一块“短板”。同时,基本医保基金存有不少结余,累计结余规模较大。
  因此,有必要设计专门针对大病的保险制度,解决群众的实际困难,使城乡居民人人享有大病保障。城乡居民大病保险,是在基本医疗保障的基础上,对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排,可以进一步放大保障效用,是基本医疗保障功能的拓展和延伸,是对基本医疗保障的有益补充。
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