买房贷款妙招:组合贷款

2014-11-25 贷款

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  很多朋友在作出购房决策时都会决定办理房贷来解决资金困难的问题。其实,现在,可以供各位购房者申请的住房按揭贷款主要有如下三种类型,包括商业贷款,公积金贷款和“组合贷”。对于前两种相信大家都很了解了,那么“组合贷”到底是什么呢?
  个人住房组合贷款是指,符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的,在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款,及借款人以所购本市城镇自住住房(或其他银行认可的担保方式)作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。
  房价高是很多人买不起房的真正原因,不过如果缴存有公积金,用公积金贷款买房能便宜不少,很多人都能负担。不过,如果缴存的公积金不够用怎么办呢?申请组合贷款就能解决。组合贷款是既申请公积金贷款,又申请商业贷款。
  在采用组合贷款买房的人群中,大多数人会尽可能多的用公积金贷款的额度,因为公积金贷款的利率更低,进而利息也会低很多,而少部分不够的钱才用商业贷款。举个例子计算组合贷款的利息大家可能会更好理解。
 
  组合贷款通常在公积金贷款不能完全满足购房款时,才采用的方式。我们假设某人需要80万元的房贷,但是公积金只能贷50万元,那么剩余30万元就只能采用商业贷款。我们假设贷款时间为20年,都按基准利率计算利息,且都按等额本息的还款方式还款。那么,用房贷计算器计算出的公积金贷款50万元的总利息为259179.25元,而商业贷款30万元的利息是238934.18元,总利息就是259179.25+238934.18=498113.43元。
  但是如果不采用组合贷款的方式办理房贷,80万元的房贷都办理商业贷款的话,在同样的条件下,用房贷计算器计算出的贷款利息为637157.81元。组合贷款就节省了637157.81-498113.43=139044.38元的利息。
  可以看出,同组合贷款买房能节省的利息不少,所以,如果大家在公积金贷款额度不足时,尽量采用组合贷款的方式购房,这样能节省不少利息。
 
  组合贷款是一种比较划算的房贷方式,不仅划算,还能够解决公积金贷款额度不够的问题。风险投资公司提醒,也并非任何情况下都可以办理组合贷款,办理组合贷款也必须要具备一定的条件。
  首先,要办理组合贷款,要连续缴存住房公积金一年以上,达到公积金贷款标准,这是最基本的要求。同时,借款人自身要具备申请银行商业贷款的条件。
  其次,在借款人满足了组合贷款的条件下,有时候也无法办理组合贷款。在贷款购买二手房的时候,由于办理组合贷款的时间比较长,很多房主不同意采用组合贷款。在现实办理中,很多开发商也不同意办理组合贷款买房,因为开发商通常在建房之前就已经从某家银行贷款,并承诺业主买房也要从该银行贷款才可以。这种情况之下也没有办法办理组合贷款。
 
  组合贷款流程:
  a、贷款申请阶段,借款人需向市住房公积金管理中心和银行分别报送申请材料。
  b、签合同时,借款人需分别与市住房公积金管理中心和银行签订《借款合同》,并办理公证手续。
  c、还款时,借款人应同时在还款转帐卡和银行存折上存款,分别偿还住房公积金贷款和商业贷款。
  d、组合贷款的其他手续同公积金贷款。
 
  并不是所有的地方或者楼盘都可以支持“组合贷”的。想办理这项业务之前,您最好跟您当地的有关部门咨询下是否可以办理以及如何办理。一般来说房贷“组合贷”承办银行可能相同,也可能不同,有的地方是中国建设银行,有的地方是中国工商银行或者当地其他银行。此外,您还需要了解的是包括办理的程序、先申请哪个,后申请哪个,这些都要问清楚,免得耽误了自己的买房大事。
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